हा आर्थिक लोकपाल आहे. आर्थिक लोकपाल कोण आहे आणि कर्जदारासाठी त्याचे फायदे काय आहेत?

आर्थिक लोकपाल

आर्थिक लोकपाल(स्वीडिश लोकपालकडून - एखाद्याच्या हितसंबंधांचा प्रतिनिधी) ही एक स्वतंत्र व्यक्ती आहे जी आर्थिक संस्थांमध्ये समस्या असलेल्या नागरिकांच्या हिताचे रक्षण करते. लोकपाल द्वारे विवाद विचारात घेण्याची प्रक्रिया विनामूल्य आहे, आणि संघर्ष न्यायालयाबाहेर सोडवला जातो, ज्यामुळे तुम्हाला क्लायंट आणि वित्तीय संस्था यांच्यातील मतभेद त्वरीत सोडवता येतात. विवादाची किंमत कमी असल्यास कार्यवाहीच्या या पद्धतीचा अवलंब करणे योग्य आहे.

लोकपाल हे पद सर्वप्रथम जर्मनीमध्ये 1992 मध्ये युनियन ऑफ जर्मन बँक्स (VdB) ने सुरू केले. आजपर्यंत, जगभरातील अनेक देशांनी तिच्या उदाहरणाचे अनुसरण केले आहे - ग्रेट ब्रिटन, फ्रान्स, डेन्मार्क, स्वीडन, इटली, नॉर्वे, पोर्तुगाल, पोलंड, दक्षिण आफ्रिका इ.

रशियामध्ये, अशी संस्था 2010 मध्ये दिसली. त्याच्या निर्मितीचा आरंभकर्ता (ARB) होता. 20 सप्टेंबर 2010 रोजी, एआरबी कौन्सिलने "वित्तीय बाजारपेठेतील सार्वजनिक सामंजस्याचे नियम (आर्थिक लोकपाल)" आणि "विनियम पब्लिक कन्सिलिएटरआर्थिक बाजारात (आर्थिक लोकपाल)."

आर्थिक लोकपालला 300 हजार रूबल पर्यंतच्या रकमेमध्ये वित्तीय संस्था आणि त्यांच्या ग्राहकांमधील विवादांचे निराकरण करण्याचा अधिकार आहे. केवळ एखादी व्यक्ती लोकपालाकडे अपील करू शकते. सार्वजनिक सलोखाकर्ता न्यायालयात असलेल्या विवादाचे निराकरण करू शकत नाही आणि विवादाच्या विचाराच्या कालावधी दरम्यान, अर्जदार केस न्यायालयात न आणण्याचे वचन देतो. लोकपालकडे अर्ज सबमिट करण्यापूर्वी, क्लायंटला बँकेकडे तक्रार पाठवणे बंधनकारक आहे, ज्याला 30 दिवसांच्या आत गुणवत्तेनुसार प्रतिसाद देणे आवश्यक आहे.

लोकपाल फक्त लेखी तक्रारींचा विचार करतो. अर्जाचा फॉर्म आणि तक्रार दाखल करण्याच्या शिफारसी ARB च्या अधिकृत वेबसाइटवर पोस्ट केल्या आहेत. अर्जासोबत अर्जदाराच्या स्थितीची पुष्टी करणाऱ्या कागदपत्रांच्या प्रती (कर्ज करार, विमा, पेमेंट पावत्या, विवादाबाबत बँकेशी केलेला पत्रव्यवहार इ.) डुप्लिकेटमध्ये असणे आवश्यक आहे.

संस्थेमध्ये अधिकृतपणे सामील झालेल्या वित्तीय संस्थांच्या संबंधातच विवादांचा विचार करणे शक्य आहे. या संस्थांनी त्यांना घेतलेल्या निर्णयांची अंमलबजावणी करण्यास बांधील आहेत आणि त्यांना राज्य न्यायालयांमध्ये अपील करण्याचा अधिकार नाही. प्रणालीमध्ये सहभागी नसलेल्या क्रेडिट संस्थांना, लोकपाल औपचारिक प्रक्रियेचा वापर न करता केवळ विवादांच्या स्वेच्छेने निराकरण करण्यासाठी विनंत्या आणि प्रस्ताव पाठवतो. अर्जदार, जर तो आर्थिक लोकपालच्या निर्णयाशी सहमत नसेल, तर त्याला न्यायालयात समान दावा करण्याचा अधिकार आहे.

विवादाच्या विचाराच्या परिणामांवर आधारित, लोकपाल पक्षांनी स्वाक्षरी केलेल्या सामंजस्य करारास मान्यता देतो, गुणवत्तेवर विवाद सोडवणारा ठराव किंवा कार्यवाही समाप्त करण्याचा ठराव जारी करतो. समझोता करार म्हणून न्यायालय किंवा लवाद न्यायाधिकरणाकडे मंजुरीसाठी पक्षांच्या संमतीने करार सादर केला जाऊ शकतो.

पावेल मेदवेदेव, माजी राज्य ड्यूमा डेप्युटी, प्रथम आर्थिक लोकपाल म्हणून नियुक्त केले गेले.

आज, रशियन बहुतेकदा सार्वजनिक समंजस व्यक्तीकडे वळतात आणि त्यांना कर्जाची पुनर्रचना करण्यासाठी बँकेची संमती मिळविण्यात मदत करण्यासाठी विनंती करतात.

बँकिंग सेवांच्या ग्राहकांची संख्या जसजशी वाढत जाते, तसतसे वाद निर्माण होण्याचे प्रमाणही वाढते. त्याच वेळी, बहुतेक रशियन लोकांना कुठे वळायचे हे माहित नाही: सेवा व्यावसायिक वकीलखूप महाग आणि याशिवाय, आजूबाजूला बरेच घोटाळेबाज आहेत ज्यांना नागरिकांच्या भुलथापा देऊन पैसे कमवायचे आहेत.

बँका, त्यांच्या ग्राहकांच्या आर्थिक निरक्षरतेचा फायदा घेत, त्यांच्या चुका मान्य करण्याची घाई करत नाहीत. दरम्यान, आपल्या देशात 2010 पासून आर्थिक लोकपाल ही संस्था यशस्वीपणे कार्यरत आहे. ही रचना काय आहे आणि ती कशी मदत करू शकते?

आर्थिक लोकपाल ही एक स्वतंत्र संस्था आहे जी वित्तीय कंपन्या आणि त्यांचे ग्राहक यांच्यातील विवाद न्यायालयाबाहेर सोडवते.

यूके, जर्मनी, फ्रान्स, डेन्मार्क, पोलंड, हंगेरी, लिथुआनिया यासह अनेक देशांमध्ये आर्थिक बाजारपेठेतील सार्वजनिक सामंजस्यकर्ते अस्तित्वात आहेत. जगात लोकपालचे दोन मुख्य मॉडेल आहेत - जर्मन आणि ब्रिटिश. त्यांच्यातील मुख्य फरक असा आहे की जर्मनीमध्ये ही संस्था केवळ व्यक्तींकडून आलेल्या अर्जांवर विचार करते आणि युनियन ऑफ बँक्सच्या क्रियाकलापांना वित्तपुरवठा करते, तर ग्रेट ब्रिटनमध्ये निर्मितीचा आरंभकर्ता राज्य आहे आणि सर्व तक्रारी विचारात घेतल्या जातात.

रशियामध्ये, आर्थिक लोकपाल तयार करण्याच्या कल्पनेच्या चर्चेमुळे तज्ञांनी सहमती दर्शवली की अशा सेवेचा नागरिकांच्या हक्कांच्या संरक्षणाच्या गुणवत्तेवर फायदेशीर प्रभाव पडेल. जर्मन मॉडेल आधार म्हणून निवडले गेले आणि संस्थेची स्थापना असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्सच्या पुढाकाराने झाली.

मुख्य कार्ये:

वित्तीय संस्थेच्या प्रत्येक क्लायंटसाठी उपलब्ध असलेली एक सोपी विवाद निराकरण प्रक्रिया विकसित आणि व्यवहारात लागू करा;
ग्राहकांना त्यांच्या हक्क आणि दायित्वांबद्दल सल्ला द्या;
विधायी निकषांच्या वापरावर सार्वजनिक स्पष्टीकरणात्मक कार्य करा.

जलद आणि विनामूल्य

आर्थिक लोकपाल नसताना, ग्राहकांनी त्यांच्या तक्रारी न्यायालयात नेल्या पाहिजेत. ही एक ऐवजी लांब आणि महाग प्रक्रिया आहे. वकिलांची फी आणि न्यायालयीन खर्च अनेकदा लोकांना खटला दाखल करण्यापासून परावृत्त करतात. या समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी, पर्यायी मुक्त यंत्रणा तयार केली गेली.

तक्रारीच्या विचारासाठी एक पूर्व शर्त म्हणजे बँकेकडे अर्जाचा प्राथमिक सबमिशन, ज्याच्या विचारासाठी, कायद्यानुसार, त्यास 30 कॅलेंडर दिवस दिले जातात. हे शक्य आहे की प्राप्त प्रतिसाद क्लायंटला संतुष्ट करेल. तसेच, लोकपाल केवळ त्या प्रकरणांचा विचार करतो जे अद्याप न्यायालयात पोहोचले नाहीत आणि कार्यवाही दरम्यान त्यांचे हस्तांतरण न करण्याचे वचन देते.

ग्राहक खालील प्रश्नांसाठी संपर्क साधू शकतो:

कर्ज करारांतर्गत अतिरिक्त शुल्काची बेकायदेशीर आकारणी;
संकलन सेवेविरुद्ध तक्रारी;
जेव्हा क्रेडिट संस्था शेड्यूलच्या आधी कर्ज निधीची परतफेड करण्याची मागणी करते;
कर्जाच्या पुनर्रचनेसाठी, जर याची खरोखरच आकर्षक कारणे असतील तर;
प्लास्टिक कार्डमधून निधीची चोरी.

म्हणजेच, न्यायबाह्य संस्थेचे मुख्य ग्राहक कर्जदार आहेत. तुम्ही ARB वेबसाइटद्वारे तक्रार सबमिट करू शकता किंवा जवळच्या प्रादेशिक लोकपाल कार्यालयात एक निवेदन लिहू शकता, कॉपी संलग्न करू शकता आवश्यक कागदपत्रे(करार, पेमेंट पावत्या, अर्ज आणि बँकेकडून अधिकृत प्रतिसाद दोन प्रतींमध्ये जेणेकरून संबंधित विनंती केली जाऊ शकते).

लोकपाल, स्वीडिश "लोकपाल" कडून - एखाद्याच्या हिताचा प्रतिनिधी, आर्थिक संस्थेला विनंती पाठवतो. न्यायबाह्य संस्थेने घेतलेला निर्णय बंधनकारक नाही, परंतु बँकेने नकार दिल्याने तिच्या प्रतिष्ठेवर परिणाम होईल. याच्यावर पैज सुरू आहे. बँकिंग बाजार आधीच पुरेसा विकसित आहे आणि प्रतिष्ठेच्या वैशिष्ट्यांचे मूल्य देण्यासाठी स्पर्धात्मक आहे.

जे क्लायंट अजूनही प्रामाणिकपणे कर्ज भरतात, परंतु हे समजतात की उद्या, अनेक कारणांमुळे, ते यापुढे हे करू शकणार नाहीत, त्यांना सकारात्मक प्रतिसादाची मोठी संधी आहे. उदाहरणार्थ, नोकरी गमावल्यामुळे. जवळजवळ नेहमीच, जेव्हा लोकपाल बँकेला अशा कर्जदारासाठी विचारतो, तेव्हा नंतरचे लोक भूमिका घेतात आणि ग्राहकाला अर्ध्या रस्त्यात भेटतात.

एकूण, 1 ऑक्टोबर, 2010 पासून, 7,245 विवादांचे निराकरण करण्यात आले आहे, या कालावधीत 176 क्रेडिट संस्था, 32 संकलन संस्था, 19 विमा कंपन्या आणि 45 मायक्रोफायनान्स संस्था अपीलांमध्ये हजर होत्या. अर्थात, लोकपाल कर्जदाराला कर्जाची परतफेड करण्यापासून पूर्णपणे मुक्त करू शकत नाही. तसेच तो घोटाळेबाजांना संरक्षण देणार नाही. तथापि, तो विवादात सक्षम मध्यस्थ बनू शकतो आणि सामंजस्य कराराने नकारात्मक परिणाम कमी करू शकतो. कधीकधी हा करार कर्जदारांसाठी खटला टाळण्याचा एकमेव मार्ग बनतो. अर्थात, जर एखाद्या व्यक्तीने पाच वर्षे पैसे दिले नाहीत आणि आधीच न्यायालयाचा निर्णय असेल तर लोकपालचा कोणताही अधिकार मदत करणार नाही.

खटल्यांवर आर्थिक लोकपालचा निर्विवाद फायदा म्हणजे कमी कालावधीत मुक्त विवाद निराकरण करण्याची क्षमता.

बहुतेक रशियन नागरिक जे स्वतःला बँकिंग संस्थेसह विवादास्पद परिस्थितीत सापडतात किंवा कर्जाची परतफेड करताना समस्या येतात ते अक्षरशः तोट्यात आहेत आणि त्यांना काय करावे हे माहित नाही. खरंच, आमच्या काळात अनेक घोटाळेबाज आहेत जे अशिक्षित कर्ज ग्राहकांच्या खर्चावर त्यांचा नफा वाढवण्याचा प्रयत्न करतात आणि सक्षम वकिलांच्या सेवा खूप महाग आहेत.

असे असले तरी, या प्रदेशाला तीन वर्षे झाली आहेत रशियन फेडरेशनआर्थिक लोकपाल संस्था यशस्वीपणे कार्यरत आहे. लोकपाल कोणती कार्ये सोडवतो आणि त्याच्या सक्षमतेची व्याप्ती काय आहे - आम्ही आपल्याला या सामग्रीमध्ये याबद्दल सांगू.

संक्षिप्त इतिहास. हा अनाकलनीय, न समजणारा शब्द “लोकपाल” हा स्कॅन्डिनेव्हियन मूळचा आहे. जर तुम्ही त्याचे रशियनमध्ये भाषांतर केले तर तुम्हाला समजेल की त्याचा अर्थ “प्रतिनिधी” आहे. 1809 मध्ये, ही स्थिती प्रथमच मंजूर झाली, हे संविधान स्वीकारल्यानंतर घडले. संसदीय लोकपालच्या कार्यामध्ये हे समाविष्ट होते: त्या देशातील नागरिकांचे सर्व कायदेशीर हितसंबंध आणि अधिकार काटेकोरपणे पाळले जातात यावर देखरेख ठेवणे, कार्यकारी अधिकार्यांशी (विभाग आणि मंत्रालये) संवाद साधणे.

बर्याच काळापासून, सत्तेवर असलेल्यांवर कठोर नियंत्रणाशी संबंधित अशा "क्रांतिकारक" कल्पनेला इतर देशांनी समर्थन दिले नाही. पण, 110 वर्षांनंतर, तरीही फिनलंडसारख्या राज्यात लोकपाल दिसला. यानंतर, तिच्या शेजाऱ्यांनी तिच्या उदाहरणाचे अनुसरण केले - नॉर्वे आणि डेन्मार्क. हे 50 च्या दशकाच्या सुरूवातीस घडले. अशा प्रकारे एक संसर्गजन्य साखळी प्रतिक्रिया सुरू झाली. चालू या क्षणी 100 हून अधिक राज्यांमध्ये लोकपाल आहेत. ते केवळ अर्थशास्त्र आणि वित्तच नव्हे तर सामान्य नागरिकांचे हक्क आणि विविध सामाजिक समस्यांशी देखील व्यवहार करतात. फक्त, पहिला लोकपाल (आर्थिक), ज्याने बँकिंग संस्थांसह विविध समस्या असलेल्या नागरिकांच्या हक्कांचे आणि हितांचे रक्षण करण्यास सुरुवात केली, तुलनेने अलीकडेच दिसली - 1992 मध्ये. हे जर्मनीत होते.

संदर्भ

आर्थिक लोकपाल, किंवा “सार्वजनिक समंजस”, ज्याला हे देखील म्हटले जाऊ शकते, वित्तीय बाजारपेठेतील एक अशी संस्था आहे जी कर्जदार (व्यक्ती) आणि क्रेडिट संस्था यांच्यातील विवाद न्यायालयाबाहेर विचारात घेते.

रशियामधील लोकपालांच्या संख्येबद्दल, इतर देशांपेक्षा या देशात त्यापैकी जास्त आहेत. ते तीन श्रेणींमध्ये विभागले जाऊ शकतात: जे मानवी हक्कांशी संबंधित आहेत, दुसरी श्रेणी मुलांच्या हक्कांशी संबंधित आहे आणि तिसऱ्या श्रेणीमध्ये उद्योजकांच्या अधिकारांचा समावेश आहे. हे सर्व नागरी सेवक आहेत ज्यांची नियुक्ती राज्य ड्यूमा आणि देशाच्या अध्यक्षांनी केली होती. आणि जर आपण विशेषतः आर्थिक लोकपाल बद्दल बोललो, तर ही स्थिती अधिकृतपणे अस्तित्वात नसल्यामुळे, त्याबद्दल बोलण्याची गरज नाही.

आणि येथे वास्तविकतेचा क्लासिक विरोधाभास (घरगुती) कार्यात येतो: जेव्हा एखादी गोष्ट "कागदपत्रांनुसार" नसते, तेव्हा याचा अर्थ असा नाही की ही संकल्पना आणि घटना व्यवहारात देखील अस्तित्वात नाही. 2009 मध्ये, जागतिक बँकेने "कमिशन्ड फायनान्शियल ऑफिसर" ची संस्था तयार करण्याची कल्पना सुचली. रशियन बँकांच्या संघटनेने पाठिंबा दिला ही कल्पना, कारण त्या क्षणी, एक प्रकारचा "क्रेडिट कोसळणे" आणि संकटकाळानंतर, असे दिसून आले की हा विषय योग्य आहे. सप्टेंबर 2010 (20 व्या), ARB कौन्सिलने "वित्तीय बाजारपेठेतील सार्वजनिक मध्यस्थांचे नियम (आर्थिक लोकपाल)" आणि "वित्तीय बाजारपेठेतील सार्वजनिक मध्यस्थांचे नियम (आर्थिक लोकपाल)" मंजूर केले. आपण लक्षात घेऊया की आजपर्यंत ही कागदपत्रे केवळ आर्थिक लोकपालच्या क्रियाकलापांचे वर्णन करतात तसेच तो ज्या क्रमाने नागरिकांशी संवाद साधतो त्याचे वर्णन करतात.

पावेल मेदवेदेव, जे त्यावेळी राज्य ड्यूमाचे डेप्युटी होते, त्यांनी स्वैच्छिक आधारावर रशियन फेडरेशनच्या पहिल्या आर्थिक लोकपालच्या पदाचे नेतृत्व करण्यास सहमती दर्शविली. परंतु, तुलनेने अलीकडे पावेल मेदवेदेव सेंट्रल बँकेत गेल्यानंतर, लोकपालचे सर्व अधिकार एआरबीचे अध्यक्ष गॅरेगिन तोसुन्यान यांना देण्यात आले.

सध्या अस्तित्वात असलेली कायदेशीर दरी नजीकच्या भविष्यात दूर केली जाईल, याची नोंद घेऊया. वित्त मंत्रालयाद्वारे एक विधेयक तयार करणे, जे आर्थिक लोकपालच्या क्रियाकलापांच्या सीमा आणि त्याच्या अधिकारांची व्याप्ती निश्चित करेल, अंदाजे सप्टेंबरमध्ये पूर्ण होईल. असे गृहीत धरले जाते की आर्थिक लोकपाल सिक्युरिटीज मार्केट, बँकिंग आणि विमा सेवांमधील विवादास्पद परिस्थितीच्या पूर्व-चाचणी निराकरणात गुंतलेला असेल. आर्थिक लोकपाल विधेयक २०१२ संपण्यापूर्वी पास होऊ शकते.

नाराज झालेल्या कर्जदारासाठी बचाव पर्याय

आर्थिक लोकपालाची स्थिती परिभाषित केल्यानुसार, त्याची कार्ये बँकिंग संस्था आणि त्यांचे ग्राहक यांच्यातील संघर्षांचा गैर-न्यायिकदृष्ट्या विचार करणे आहे. हे लक्षात घेतले पाहिजे की ग्राहक केवळ व्यक्ती आहेत असे गृहित धरले जाते कारण विवादित वस्तूची किंमत 300 हजार रूबलपेक्षा जास्त असू शकत नाही. जर विषयाने हा उंबरठा ओलांडला असेल, तर इतर अधिकृत व्यक्ती या समस्येला सामोरे जाण्यास सुरवात करतात, कारण हा पर्याय आता आर्थिक लोकपालच्या अखत्यारीत नाही. परंतु या वस्तुस्थितीवर जोर देणे देखील आवश्यक आहे की बऱ्याचदा विवादित विषय (कर्ज उत्पादन) सहसा या फ्रेमवर्कमध्ये "फिट" होतो.

सामान्य बँकिंग क्लायंटला कोणत्या प्रकारच्या तक्रारीसाठी आर्थिक लोकपालाकडे अपील करण्याचा अधिकार आहे? तत्वतः, जर एखादा दावा, तो काहीही असो, बँकिंग संस्थेच्या संबंधात उद्भवला असेल, तर तुम्ही लोकपालाशी सुरक्षितपणे संपर्क साधू शकता. असा दावा असू शकतो: दंड आणि शुल्काची बेकायदेशीर संकलन, कर्जाची संपूर्ण रक्कम परत करण्याचा दबाव, कर्जदाराच्या आयुष्यात घडलेल्या परिस्थितीचा सहभाग न घेता, कर्ज करारामध्ये वर्णन केलेल्या अटींचे उल्लंघन, न भरणे. ठेवी, आणि अधिक. त्याच पावेल मेदवेदेवच्या शब्दांनुसार, जे प्रसारमाध्यमांमधील विविध मुलाखती दरम्यान रेकॉर्ड केले गेले होते, बहुतेकदा आपल्या संकटानंतरच्या काळात, नागरिक कर्जाची पुनर्रचना करण्यासाठी सावकाराची संमती घेण्यास सांगतात.

लोकपाल अनेक प्रकारे मदत करू शकतो, जरी तो जादूगार नसला तरी

स्वाभाविकच, लोकपाल चमत्कार करून क्लायंटला कठीण कर्जाची परतफेड करण्याच्या सक्तीच्या गरजेपासून पूर्णपणे मुक्त करू शकत नाही. ज्या ग्राहकांना फसवणूक करणारे म्हणून ओळखले गेले आहे त्यांच्या संरक्षणात तो सहभागी होणार नाही. तथापि, कर्जदार आणि ग्राहक यांच्यातील आधीच अस्तित्वात असलेल्या कठीण परिस्थितीत सक्षम मध्यस्थ म्हणून काम करणे आणि आर्थिक दाव्यांची वर्गवारी करणे, दोन्ही पक्षांसाठी उद्भवू शकणारे नकारात्मक आणि अनिष्ट परिणाम कमी करण्यास मदत करणे हे त्याच्या अधिकारात आहे. सामंजस्य करार. कृपया लक्षात घ्या की काही कर्जदारांसाठी, बँकेसोबतचा असा करार हा खटला टाळण्याची एकमेव संधी असू शकते, ज्यामुळे बेलीफसह मालमत्ता जप्त केली जाऊ शकते...

अशाप्रकारे, पहिल्या रशियन आर्थिक लोकपालने, दोन वर्षे काम करून, बँकिंग संस्थांबद्दल तक्रार करणाऱ्या रशियन नागरिकांकडून मोठ्या संख्येने (अनेक हजार) विनंत्या स्वीकारल्या. निम्म्याहून अधिक दावे समाधानी होते, त्यापैकी बहुतेक केवळ अंशतः समाधानी होते.

तज्ञांच्या मते, जवळजवळ 80% प्रकरणांमध्ये आर्थिक लोकपालशी संपर्क साधून सकारात्मक परिणाम मिळू शकतो.

आणि, हा परिणामलोकपालला न्यायाधीश म्हणता येणार नाही आणि काटेकोरपणे सांगायचे तर, त्याला बँकिंग संस्थेकडून काहीही मागण्याचा अधिकार नाही हे लक्षात घेऊन साध्य केले गेले. त्याच्या अधिकारांमध्ये केवळ विशिष्ट विरोधासंबंधी शिफारसी प्रदान करणे समाविष्ट आहे. हे नियोजित आहे की दत्तक विधेयक या समस्येच्या या पैलूचे नियमन करण्यास सक्षम असेल, ज्यानुसार बँका आर्थिक लोकपालांना सहकार्य करतील हे निकष परिभाषित करेल. आर्मेनियाचा व्यावहारिक अनुभव कदाचित या देशात आधार म्हणून घेतला जाईल, लोकपालचा निर्णय फक्त त्या आर्थिक संस्थांनीच लागू केला पाहिजे ज्यांच्याशी सहकार्याचा करार झाला आहे. ज्या क्रेडिट संस्थांनी लोकपालबरोबर या करारावर स्वाक्षरी केली नाही त्यांना अद्याप तक्रारींबाबत परिस्थितीला सामोरे जावे लागेल, परंतु हे आधीच न्यायालयात होईल. आणि विवादास्पद समस्यांचे निराकरण करण्याची ही प्रक्रिया नेहमीच अधिक महाग असते. शिवाय, कर्जदारासाठी, तो न्यायालयीन खटला गमावण्याचा एक महत्त्वपूर्ण धोका आहे, विशेषत: अशा प्रकरणांमध्ये जेथे बँकिंग संस्थेकडे स्पष्टपणे "सिल्व्हर बुलेट" आहे. काही पतसंस्थांनी कायद्याचा अवलंब होण्याची प्रतीक्षा न करण्याचा निर्णय घेतला आणि "आगाऊ" ने लोकपालला त्यांच्याबाबत बंधनकारक निर्णय घेण्याचा अधिकार दिला. तज्ञ बहुतेक आर्थिक बाजारही समस्या चिंताजनक आहे यावर जोर द्या व्यावसायिक नैतिकता, विकसित बाजारपेठेची अर्थव्यवस्था आणि सुविकसित कायदेशीर प्रणाली असलेल्या देशांमध्ये, लोकपाल सारख्या संस्थेच्या शिफारशींकडे काही लोक दुर्लक्ष करतात, कारण हे कमीतकमी, अत्यंत अशोभनीय आहे. एकाही स्वाभिमानी प्रतिष्ठित पतसंस्थेला हे परवडणारे नाही.

आर्थिक लोकपालकडे "तक्रार" कशी करावी

सध्या अस्तित्वात असलेल्या नियमांनुसार, केवळ एक व्यक्ती अर्जदार असू शकते. केवळ, लोकपालकडे अर्ज दाखल करण्यापूर्वी, ग्राहकाने तीच तक्रार त्याच्या कर्जदाराकडे किंवा बँकेकडे सादर करणे आवश्यक आहे ज्याच्या संबंधात तक्रार आली आहे; बँकिंग संस्थेने एका महिन्याच्या आत (३० दिवस) दाखल केलेल्या तक्रारीबाबत उत्तर देणे बंधनकारक आहे. जर हे उत्तर दिले गेले नाही, किंवा क्लायंट, उत्तर वाचल्यानंतर, समाधानी झाले नाही, तर त्याला ही तक्रार लोकपाल - उच्च प्राधिकरणाकडे जाण्याचा पूर्ण अधिकार आहे. तुम्ही असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्सच्या अधिकृत वेबसाइटवर आवश्यक असलेले सर्व अर्ज, तसेच पासवर्ड, हजेरी, पत्ते आणि इतर माहिती मिळवू शकता: http://www.arb.ru/site/v2/finomb. या वेबसाइटवर स्पष्ट केल्याप्रमाणे, लोकपाल तसेच त्याच्या सचिवालयाद्वारे तुमच्या अर्जाचे पुनरावलोकन केले जाईल, त्यानंतर तक्रारदाराला या तक्रारीशी संबंधित त्याचे अधिकार आणि जबाबदाऱ्या स्पष्टपणे समजावून सांगितल्या जातील आणि समस्येचे निराकरण करण्याच्या पर्यायांबाबत काही शिफारसी दिल्या जातील. .

कृपया लक्षात घ्या की आर्थिक लोकपाल द्वारे संघर्षांचा विचार करणे ही एक पूर्णपणे विनामूल्य प्रक्रिया आहे आणि या मध्यस्थांशी संपर्क साधण्याची वस्तुस्थिती क्लायंटला भविष्यात न्यायालयात जाण्यास प्रतिबंधित करत नाही. जर हा विवाद सुरक्षितपणे सोडवला जाऊ शकतो, तर आर्थिक लोकपाल एक सामंजस्य करार मंजूर करतो - हा एक दस्तऐवज आहे जो या वस्तुस्थितीची पुष्टी करतो की बँकिंग संस्था आणि कर्जदार या परिस्थितीच्या निराकरणावर पूर्णपणे किंवा अंशतः समाधानी होते आणि, परस्पररित्या आले. विवादाच्या विषयाशी संबंधित फायदेशीर करार, यापुढे एकमेकांशी संबंध नसल्याचा दावा.

कठीण आर्थिक परिस्थिती उद्भवल्यास अशा अद्वितीय मध्यस्थाकडे वळणे एक गंभीर आधार बनू शकते. कधीकधी फक्त "आर्थिक लोकपालला धमकी देणे" पुरेसे असते आणि बँकिंग संस्था तुमच्या दाव्याचा गंभीरपणे विचार करेल. तरीसुद्धा, "बाहेरून" अशा हस्तक्षेपांवर अवलंबून राहणे योग्य नाही. उच्च-गुणवत्तेचा बँकिंग संस्थेशी संघर्ष रोखणे म्हणजे स्वत:च्या आर्थिक साक्षरतेत नियमित वाढ करणे, कर्जाबाबत माहिती देणे, योग्य निर्णय घेणे आणि कर्ज कराराच्या सर्व मुद्द्यांकडे अत्यंत लक्ष देणे.

बहुतेक रशियन जे स्वतःला बँकेशी वादात सापडतात किंवा कर्जाची परतफेड करण्यात अडचणी येतात त्यांना अर्ज करावा की नाही हे माहित नाही. वकिलांच्या सेवा महाग आहेत, आणि अनेक घोटाळेबाज कर्जदारांच्या आर्थिक निरक्षरतेचा फायदा घेतात... दरम्यान, रशियामध्ये आर्थिक लोकपालची संस्था अनेक वर्षांपासून कार्यरत आहे. Krediti.ru ला आर्थिक लोकपाल कोण आहे आणि त्याच्या क्षमतेमध्ये कोणते मुद्दे आहेत आणि अर्थातच तो सामान्य नागरिकांना कशी मदत करू शकतो हे शोधून काढले.

असे दिसते की एक आर्थिक लोकपाल आहे, परंतु जणू काही तो तेथे नाही...

थोडा इतिहास. रहस्यमय शब्द "लोकपाल" हा स्कॅन्डिनेव्हियन मूळचा आहे आणि याचा अर्थ "प्रतिनिधी" असा आहे. स्वीडनच्या रिक्सडॅगने 1809 मध्ये राज्यघटनेचा स्वीकार केल्यानंतर प्रथमच अशी स्थिती स्थापन केली. संसदीय लोकपाल कार्यकारी अधिकाऱ्यांशी (मंत्रालये आणि विभाग) संवाद साधताना देशाच्या नागरिकांच्या कायदेशीर हितसंबंधांचे आणि अधिकारांचे पालन करण्यावर लक्ष ठेवतो.

बर्याच काळापासून, सत्तेवर असलेल्यांवर नियंत्रण ठेवण्याच्या या "क्रांतिकारक" कल्पनेला इतर देशांमध्ये पाठिंबा मिळाला नाही. पण 1919 मध्ये फिनलंडमध्ये एक लोकपाल दिसला. शेजारी डेन्मार्क आणि नॉर्वे यांनी केवळ 50 च्या दशकाच्या सुरुवातीस स्वीडिश लोकांच्या उदाहरणाचे अनुसरण केले. आणि मग एक साखळी प्रतिक्रिया सुरू झाली. लोकपाल सध्या 100 देशांमध्ये कार्यरत आहेत; त्यांच्या पर्यवेक्षणाच्या व्याप्तीमध्ये केवळ आर्थिक आणि आर्थिक समस्याच नाहीत तर मूलभूत मानवी हक्क आणि विविध सामाजिक समस्यांचाही समावेश होतो. हे खरे आहे की, बँकांशी व्यवहार करताना नागरिकांच्या हिताचे रक्षण करणारा पहिला आर्थिक लोकपाल 1992 मध्ये जर्मनीमध्ये दिसला - अगदी अलीकडे असे म्हणता येईल.

मदत "Kreditov.ru"

वित्तीय बाजारपेठेतील सार्वजनिक समंजस (आर्थिक लोकपाल) ही वित्तीय संस्था आणि त्यांचे ग्राहक - व्यक्ती यांच्यात उद्भवणाऱ्या विवादांचे न्यायालयाबाहेर तोडगा काढणारी संस्था आहे.

लोकपालांच्या संख्येच्या बाबतीत, रशिया एका विशिष्ट अर्थाने "ग्रहाच्या पुढे" आहे: आमच्याकडे मानवी हक्कांसाठी, मुलांच्या हक्कांसाठी आणि उद्योजकांच्या हक्कांसाठी लोकपाल आहेत. हे सर्व देशाचे राष्ट्रपती आणि राज्य ड्यूमा यांनी नियुक्त केलेले नागरी सेवक आहेत. परंतु आर्थिक लोकपाल... निसर्गात अस्तित्वात नाही असे दिसते, कारण अशी स्थिती अधिकृतपणे स्थापित केलेली नाही.

परंतु येथे घरगुती वास्तविकतेचा क्लासिक विरोधाभास प्रत्यक्षात येतो: जर काहीतरी "कागदपत्रांनुसार" नसेल तर याचा अर्थ असा नाही की अशी घटना व्यवहारात अस्तित्वात नाही. जागतिक बँकेने 2009 मध्ये रशियामध्ये “आर्थिक लोकपाल” ची संस्था निर्माण करण्याची कल्पना सुचली. रशियन बँकांच्या असोसिएशनने ही कल्पना उचलली होती, कारण तोपर्यंत, संकट आणि एक प्रकारचे "क्रेडिट कोलॅप्स" नंतर हे स्पष्ट झाले की हा विषय योग्य आहे. 20 सप्टेंबर 2010 रोजी, ARB कौन्सिलने "वित्तीय बाजारपेठेतील सार्वजनिक मध्यस्थी (आर्थिक लोकपाल)" आणि "वित्तीय बाजारपेठेतील सार्वजनिक मध्यस्थांचे नियम (वित्तीय लोकपाल)" यांना मान्यता दिली. "Kredits.ru" लक्षात घ्या की आत्तापर्यंत आर्थिक लोकपालच्या क्रियाकलापांचे आणि नागरिकांशी त्याच्या परस्परसंवादाच्या प्रक्रियेचे वर्णन करणारी ही एकमेव कागदपत्रे आहेत.

पावेल मेदवेदेव, जे त्यावेळी राज्य ड्यूमाचे डेप्युटी होते, त्यांनी स्वेच्छेने पहिल्या रशियन आर्थिक लोकपालचे पद स्वीकारण्यास सहमती दर्शविली. परंतु मेदवेदेवच्या नुकत्याच सेंट्रल बँकेत हस्तांतरण झाल्यानंतर, लोकपालची कर्तव्ये एआरबीचे अध्यक्ष गॅरेगिन तोसुन्यान यांनी पार पाडली आहेत.

"Kredity.ru नोट्स"विद्यमान कायदेशीर अंतर नजीकच्या भविष्यात दूर केले जाईल. सप्टेंबरमध्ये, वित्त मंत्रालयाने एक विधेयक तयार करणे पूर्ण केले पाहिजे जे शेवटी आर्थिक लोकपालच्या क्रियाकलापांची व्याप्ती आणि त्याच्या अधिकारांच्या सीमा निश्चित करेल. असे गृहीत धरले जाते की आर्थिक लोकपाल बँकिंग आणि विमा सेवा बाजारपेठेतील तसेच सिक्युरिटीज मार्केटमध्ये चाचणीपूर्व विवादाचे निराकरण करेल. 2012 च्या समाप्तीपूर्वी आर्थिक लोकपाल कायदा स्वीकारला जाऊ शकतो.

पीडित कर्जदारासाठी शेवटचा उपाय

आर्थिक लोकपालची कार्ये, या पदाच्या अगदी व्याख्येवरून खालीलप्रमाणे, बँका आणि ग्राहकांमधील विवादांचे न्यायालयाबाहेर निराकरण करण्यासाठी कमी केले जातात. या प्रकरणात, ग्राहकांना केवळ एक व्यक्ती म्हणून समजले जाते आणि लोकपालच्या कार्यक्षमतेमध्ये विवादाच्या विषयाचे मूल्य 300,000 रूबलपेक्षा जास्त असू शकत नाही. खरे आहे, सर्वात लोकप्रिय क्रेडिट उत्पादने सामान्यतः या निर्बंधात "फिट" असतात.

तुम्ही आर्थिक लोकपालाकडे कोणत्या प्रकारची "याचिका" करू शकता? होय, तुमच्याकडे बँकेविरुद्ध असलेल्या जवळपास कोणत्याही दाव्यासह: बेकायदेशीररित्या गोळा केलेले कमिशन आणि दंड, कर्ज कराराच्या अटींचे उल्लंघन, कर्जाची संपूर्ण रक्कम परत करण्याचा तीव्र दबाव, कर्जदाराच्या जीवनातील परिस्थितीचा सहभाग न घेता, गैर- ठेवी भरणे इ. स्वतः पावेल मेदवेदेव यांच्या म्हणण्यानुसार (प्रेसच्या असंख्य मुलाखतींमध्ये), संकटानंतरच्या वर्षांत, नागरिक बहुतेकदा कर्जाची पुनर्रचना करण्यासाठी बँकेची संमती मिळविण्यासाठी मदतीसाठी विचारतात.

लोकपाल हा जादूगार नाही, पण तो खूप काही करू शकतो

अर्थात, लोकपाल चमत्कार घडवून आणू शकत नाही आणि कर्जदाराला बोजड कर्जाची परतफेड करण्याच्या गरजेपासून पूर्णपणे मुक्त करू शकत नाही. तो ज्ञात फसवणूक करणाऱ्यांचाही बचाव करणार नाही. परंतु बँक आणि नागरिक यांच्यातील आधीच अस्तित्वात असलेल्या विवादात तो सक्षम मध्यस्थ म्हणून काम करू शकतो, आर्थिक दाव्याचे निराकरण करू शकतो आणि सामंजस्य कराराच्या मदतीने दोन्ही पक्षांसाठी होणारे नकारात्मक परिणाम कमी करू शकतो. हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की सावकाराशी केलेला करार काही कर्जदारांसाठी न्यायालय आणि बेलीफद्वारे मालमत्ता जप्ती टाळण्याची एकमेव संधी आहे...

अशाप्रकारे, पहिल्या रशियन आर्थिक लोकपालच्या दोन वर्षांच्या कार्यादरम्यान, बँकांबद्दल तक्रार करणाऱ्या नागरिकांचे हजारो अर्ज स्वीकारले गेले. निम्म्याहून अधिक तक्रारींचे समाधान झाले, एक महत्त्वपूर्ण भाग अंशतः समाधानी होता.

तज्ञांच्या मते, आर्थिक लोकपालशी संपर्क साधताना सकारात्मक परिणाम जवळजवळ 80% प्रकरणांमध्ये मिळू शकतो.

आणि हे सर्व असूनही लोकपाल हा न्यायाधीश नसतो आणि काटेकोरपणे सांगायचे तर बँकेकडून काहीही मागण्याचा अधिकार नाही. विशिष्ट विवादाच्या परिस्थितीवर तो केवळ शिफारसी देऊ शकतो. हे नियोजित आहे की दत्तक कायदा बँका आणि आर्थिक लोकपाल यांच्यातील सहकार्याच्या अटी परिभाषित करून समस्येच्या या बाजूचे नियमन करेल. आर्मेनियाचा अनुभव एक आधार म्हणून घेतला जाऊ शकतो, जेथे केवळ ज्या क्रेडिट संस्थांनी त्याच्याशी करार केला आहे त्यांना लोकपालच्या निर्णयांचे पालन करणे आवश्यक आहे.

परंतु "विरोधकांना" कोर्टात "तक्रारदार" चा सामना करावा लागेल आणि हे नेहमीच जास्त महाग असते. आणि कर्जदाराचे नुकसान होण्याचा गंभीर धोका आहे (विशेषत: वित्तीय संस्थेकडे, जसे ते म्हणतात, “तोफगोळा”). काही बँकांनी कायदा स्वीकारला जाण्याची वाट न पाहण्याचा निर्णय घेतला आणि "अगोदरच" लोकपालला त्यांच्यावर बंधनकारक निर्णय घेण्याचा अधिकार दिला. अनेक आर्थिक बाजारपेठेतील तज्ञांनी हे लक्षात घेतले आहे की ही व्यावसायिक नीतिमत्तेची बाब आहे: विकसित बाजार अर्थव्यवस्था आणि एक सुस्थापित कायदेशीर व्यवस्था असलेल्या देशांमध्ये, लोकपालच्या शिफारशींकडे दुर्लक्ष करणे केवळ अशोभनीय आहे. कोणतीही प्रतिष्ठित पतसंस्था असे होऊ देणार नाही.

आर्थिक लोकपालाकडे याचिका कशी सादर करावी

विद्यमान नियमांनुसार, अर्जदार एक व्यक्ती असणे आवश्यक आहे. परंतु, लोकपालला लिहिण्यापूर्वी, बँक क्लायंटने प्रथम त्याच्या तक्रारींचे सार तपशीलवार, त्याच्या बँकेकडे तक्रार पाठविली पाहिजे. बँकेला एका महिन्याच्या आत (३० दिवस) ठोस प्रतिसाद देणे बंधनकारक आहे. जर असा प्रतिसाद मिळाला नाही किंवा क्लायंट समाधानी नसेल तर तुम्ही “वरील मजल्यावरील” म्हणजेच लोकपालशी संपर्क साधू शकता. सर्व "पत्ते-पासवर्ड-दिसणे", अर्ज फॉर्म आणि इतर आवश्यक माहितीअसोसिएशन ऑफ रशियन बँक्सच्या वेबसाइटवर मिळू शकते. वेबसाइटवर स्पष्ट केल्याप्रमाणे, लोकपाल आणि त्याचे सचिवालय कर्मचारी अर्जाचे पुनरावलोकन करतील, तक्रारकर्त्याला दाव्याच्या संबंधात त्याचे अधिकार आणि दायित्वे समजावून सांगतील आणि विवाद निराकरणाच्या स्वरूपावर शिफारसी करतील.

"Kredits.ru"कृपया लक्षात घ्या की आर्थिक लोकपालाद्वारे विवादांचा विचार करणे पूर्णपणे विनामूल्य आहे आणि मध्यस्थांशी संपर्क साधण्याची वस्तुस्थिती न्यायालयाचा पुढील सहारा घेण्याची शक्यता नाकारत नाही. जर विवाद यशस्वीरित्या सोडवला गेला असेल, तर लोकपाल एक सामंजस्य करार मंजूर करतो - बँक आणि कर्जदार एकमेकांशी समाधानी असल्याची पुष्टी करणारे दस्तऐवज, कोणतेही परस्पर दावे नाहीत आणि विवादाच्या सारावर काही करारांवर आले आहेत.

आर्थिक लोकपालाशी संपर्क साधणे कठीण क्रेडिट परिस्थितीत एक गंभीर मदत असू शकते. बँकेने तुमची तक्रार गांभीर्याने घेण्यासाठी काहीवेळा “लोकपालाला धमकी देणे” पुरेसे असते. परंतु तुम्ही केवळ "उच्च शक्तींच्या हस्तक्षेपावर" अवलंबून राहू नये. बँकेशी संघर्ष टाळण्याचा एक चांगला मार्ग म्हणजे तुमची स्वतःची आर्थिक साक्षरता वाढवणे, कर्ज कराराच्या अटींकडे लक्ष देणे आणि कर्जाबाबत माहितीपूर्ण निर्णय घेणे.

अनास्तासिया इव्हेलिच, तज्ञ संपादक

असे दिसते की एक आर्थिक लोकपाल आहे, परंतु जणू काही तो तेथे नाही...

मदत "Kreditov.ru"

पीडित कर्जदारासाठी शेवटचा उपाय

लोकपाल हा जादूगार नाही, पण तो खूप काही करू शकतो

तज्ञांच्या मते, आर्थिक लोकपालशी संपर्क साधताना सकारात्मक परिणाम जवळजवळ 80% प्रकरणांमध्ये मिळू शकतो.

आर्थिक लोकपालाकडे याचिका कशी सादर करावी

विद्यमान नियमांनुसार, अर्जदार एक व्यक्ती असणे आवश्यक आहे. परंतु, लोकपालला लिहिण्यापूर्वी, बँक क्लायंटने प्रथम त्याच्या तक्रारींचे सार तपशीलवार, त्याच्या बँकेकडे तक्रार पाठविली पाहिजे. बँकेला एका महिन्याच्या आत (३० दिवस) ठोस प्रतिसाद देणे बंधनकारक आहे. जर असा प्रतिसाद मिळाला नाही किंवा क्लायंट समाधानी नसेल तर तुम्ही “वरील मजल्यावरील” म्हणजेच लोकपालशी संपर्क साधू शकता. असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्सच्या वेबसाइटवर सर्व "पत्ते-पासवर्ड-दिसणे", अर्ज फॉर्म आणि इतर आवश्यक माहिती मिळू शकते. वेबसाइटवर स्पष्ट केल्याप्रमाणे, लोकपाल आणि त्याचे सचिवालय कर्मचारी अर्जाचे पुनरावलोकन करतील, तक्रारकर्त्याला दाव्याच्या संबंधात त्याचे अधिकार आणि दायित्वे समजावून सांगतील आणि विवाद निराकरणाच्या स्वरूपावर शिफारसी करतील.

अनास्तासिया इव्हेलिच, तज्ञ संपादक