Подделка банковских гарантий: черные, серые и белые. Серая гарантия ненадежна, выбирайте белые гарантии, только с ними ждет успех Цена и сроки оформления

На современном этапе развития рынка банковских гарантий перед участниками размещения государственного и муниципального заказа стоит ряд проблем, связанных с получением банковских гарантий в сжатые сроки. Значительная часть этих проблем обусловлена по сути одной проблемой, проблемой активного развития в последние годы параллельного рынка «серых» гарантий. «Серая» банковская гарантия - это документ, в большинстве случаев оформленный с соблюдением всех формальных требований (на бланке, с подписью и печатью). «Серая» или как ее еще называют «забалансовая» банковская гарантия по своей сути является банковской гарантией лишь номинально, потому что не несет в себе никаких обязательств. В процесс оформления «серой» гарантии лица, участвующие в ее выдаче (банк и брокер, или только брокер), закладывают юридические возможности к тому, чтобы банк на формально легальных основаниях имел возможность отказать в удовлетворении законного требования государственного заказчика о производстве выплаты по банковской гарантии.

Так же как и легальная «белая», такая банковская гарантия выдается заказчику на платной основе, и первым признаком того, что гарантия, скорее всего, «серая», является то, что брокер, занимающийся оформлением гарантии, предлагает оплатить подлежащие уплате в банк проценты за выдачу, не непосредственно в банк, а некому третьему лицу (организации). При этом брокер, как правило, объясняет это тем, что у него с банком есть свой агентский договор, на основании которого он (брокер) перечислит за Вас (клиента) причитающееся банку. Необходимо помнить, что факт не поступления в банк денежной суммы причитающейся за выдачу гарантии, станет главной возможностью для банка отказаться и не признать действительность полученной вами банковской гарантии, и именно оформленные с таким пороком гарантии можно привести в качестве примера классических «серых» банковских гарантий . При этом мы не беремся утверждать, что в практике банков и работающих при них брокеров отсутствуют случаи, когда банк действительно уполномочивает брокера (агента) на получение от клиента в том числе и сумм процентов причитающихся банку, и брокер при этом надлежащим образом перечисляет соответствующие суммы банку.

В последнее время, уровень мошенничества при оформлении «серых» банковских гарантий настолько вырос, что некоторые из работающих с «серыми» гарантиями брокеры предлагают как бы в комплексе и услугу подтверждения соответствующим банком, перед Вашим государственным или муниципальным заказчиком, как правило по телефону, факта выдачи соответствующей гарантии, обязательства по которой фактически банк на себя не принимал.

Естественно, что, несмотря на трудности получения легальной банковской гарантии, в ней заинтересован не только государственный или муниципальный заказчик, но и компания, которая будет второй стороной заключаемого контракта, потому что, во-первых, легальная банковская гарантия полностью снимает риски включения компании в реестр недобросовестных поставщиков и подрядчиков, во-вторых, не происходит нарушение законодательства в целом.

Таким образом, одним из основных отличий «серых» или «забалансовых» гарантий является то, что оплата причитающегося банку вознаграждения за их выдачу происходит не на реквизиты банка, выдающего гарантию, а на реквизиты брокера или вообще третьей организации. Конечно, такой процесс работы не может на 100 % свидетельствовать о наличии порока в схеме оформления гарантии. Ноэтом случае, клиенту такой брокерской фирмы необходимо отследить цепочку движения денежных средств, получить от брокера платежный документ, отражающий оплату выпуска банковской гарантии в банк, с указанием реквизитов компании, которая заказывает банковскую гарантию, и удостовериться в действительности такой платежки.

Необходимо отметить, что, несмотря на существующее заблуждение, что Центральный Банк занимается подтверждением легитимности банковских гарантий, на практике это не так. Центральный Банк участвует в цепочке подтверждения банковской гарантии, в случае, если к нему обращаются с этим вопросом, но сам подтверждений не дает. В случае если заказчик не уверен в том, что ему была предоставлена легальная банковская гарантия, помимо общения с банком, от чьего лица эта гарантия была выдана, он имеет право отправить в Центральный Банк официальный письменный запрос, с просьбой подтвердить легальность гарантии. В этом случае Центральный Банк отправляет запрос в коммерческий банк, и по его результатам информирует заказчика об итогах запроса.

На сегодняшний день Вы можете быть уверены, что получили «белую» банковскую гарантию, если:

банку потребовалось хотя бы несколько дней на анализ вашей документации, решение не было принято за 2-3 часа;
оплата банковских услуг за оформление банковской гарантии была осуществлена на прямую на расчетный счет банка;
подписание договора о предоставлении банковской гарантии произошло непосредственно в банке;
подтверждение факта выдачи банковской гарантии возможно в официальной переписке.

С вступлением в силу Федерального закона № 44 - ФЗ, ожидается что с 1 апреля 2014 года наконец заработает реестр банковских гарантий, в который должны будут быть занесены все легитимно выданные банковские гарантии, что создаст дополнительное препятствие для реализации «серых» схем , в связи с тем, что процесс проверки легитимности выданных банковских гарантий станет простым, быстрым и доступным заказчикам.

Гончарук Ольга,
финансовый менеджер
ООО "ФинДирект"

Сфера государственных закупок является прибыльной не только для честных участников рыночных отношений. Здесь обосновались и преступные организации: они предлагают оформление поддельных документов для участия в тендерах, в частности, банковской гарантии. Исполнители контрактов зачастую не подозревают, что предоставленный ими документ - фальшивый. Мы попробуем найти отличия белой банковской гарантии от серой и расскажем о том, чем грозит участнику тендера предъявление подделки.

Что собой представляет официальная банковская гарантия

Банковская гарантия - документ, который защищает предприятия от финансовых потерь при работе с поставщиками и исполнителями. Фактически она представляет собой обязательство банка выплатить компенсацию заказчику в том случае, если поставщик нарушит условия договора или откажется от его заключения. Статья 45 Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее - 44-ФЗ) строго регламентирует, какие данные должна содержать подлинная банковская гарантия:

сумма гарантии, то есть объем денежных средств, которые выплатит банк заказчику при нарушении обязательств исполнителем;
перечень обязательств поставщика, за нарушение которых будет произведена выплата;
пункт о неустойке, которую уплачивает банк при задержке выплаты по гарантии (0,1% за каждый день);
указание, что гарантия считается исполненной лишь при поступлении средств на счет заказчика;
срок действия документа;
перечень документов, необходимый бенефициару для получения денег по гарантии.

Помимо этого, гарантия должна быть безотзывной, выданной банком, входящим в перечень, утвержденный Минфином России, а данные о ней должны быть занесены в специальный реестр. Казалось бы, подобные условия защищают документ от подделки. Однако на деле все обстоит иначе - серые гарантии свободно продают десятки фирм, а тысячи поставщиков приобретают их, не подозревая о подделке и о том, что ставят под угрозу свой бизнес.

Проблема подделки банковских гарантий: высокие технологии на службе… мошенников

Банковская гарантия обходится исполнителю приблизительно в 3–5% от суммы, на которую она выдана. С учетом, что размер обеспечения может составлять до 30% стоимости начальной цены контракта, цена гарантии может быть весьма внушительна. Неудивительно, что сферу выдачи банковских гарантий не обошли вниманием мошенники - столь дорогостоящий документ не имеет ни водяных знаков, ни другой защиты от подделки.

Схемы работы преступных организаций поражают своим многообразием. Самый простой - продажа незарегистрированной в реестре гарантии от малоизвестного или, наоборот, очень крупного банка. Во многих случаях, как мы уже сказали, поставщик не проводит даже базовых проверок перед выплатой вознаграждения из-за излишней доверчивости и спешки. Но и соответствие документа всем требованиям, включая регистрацию гарантии в официальном реестре, не является полной защитой от подделки: в последние годы появились «высокотехнологичные» способы изготовления серых документов, неотличимых от оригинала. Мошеннические фирмы, оформляющие эти бумаги, обычно имеют доступ к банковской информации, базам данных, с легкостью изготавливая точную копию подлинных гарантий. «Поддельщики» регистрируются в качестве представителей кредитной организации, используя фальшивые и недействительные удостоверения личности, и вносят данные о поддельных документах в реестр. Иногда продажа подделок осуществляется самими сотрудниками банка или с их участием. При этом ни поставщик, ни заказчик обычно не распознают подделку - сообщить о подлоге может лишь сам банк, обнаружив нелегальные гарантии в реестре.

Законом не предусмотрено обязательного предоставления заказчику оригинала гарантии. Согласно официальному письму Минэкономразвития от 26 января 2015 г. № Д28и-128, бенефициар может убедиться в наличии и подлинности гарантии, обратившись к реестру, размещенному на данный момент на сайте Центробанка. Более того, заказчик не может потребовать замены гарантии в случае отзыва лицензии у банка.

Ответственность за предоставление поддельной банковской гарантии: от тюрьмы и от черного списка - не зарекайся

На практике даже самые «высокотехнологичные» подделки часто обнаруживают - благодаря банковским проверкам или работе правоохранительных органов. И если изготовителей гарантии не всегда возможно задержать и доказать их вину, то принципала последствия предъявления подложных документов настигают почти сразу. Как показывает практика, санкции почти полностью зависят от решения заказчика:

замена банковской гарантии - самый мягкий вариант развития событий. Государственное предприятие просто позволит принести новый, подлинный, документ взамен поддельного либо внести на счет денежные средства;
расторжение контракта или отказ от его заключения заказчиком - не самый худший, однако лишающий исполнителя планируемого заработка, исход;
включение в реестр недобросовестных поставщиков нанесет серьезный урон по деловой репутации фирмы и лишит возможности участвовать в государственных конкурсах и аукционах в течение двух лет. Решение можно оспорить в ФАС, однако придется найти опытного юриста и доказать добросовестность приобретателя;
возбуждение уголовного дела по статье 159 УК РФ («Мошенничество») происходит не столь часто, однако и подобный исход вполне возможен. Компанию-исполнителя не только исключат из участников тендера и внесут в реестр недобросовестных поставщиков - руководители могут получить реальные тюремные сроки.

Разумеется, большинство исполнителей хочет разрешить ситуацию с минимальными потерями, то есть заменой банковской гарантии. Как мы уже сказали, решение о применяемых санкциях принимает заказчик, и единственное, что можно рекомендовать в данном случае - обратиться к нему и убедить, что фирма-исполнитель не знала о недействительности документов, так как оформляла их с соблюдением всех правил. Далее мы поговорим об этих правилах и о том, как убедиться, что полученная банковская гарантия - белая.

Как проверить подлинность банковской гарантии и не стать жертвой мошенников

Итак, большинство компаний, принимающих участие в государственных конкурсах или аукционах, еще на этапе подачи заявки понимают необходимость получения банковской гарантии. Интернет пестрит привлекательными объявлениями, многие из которых даны мошенниками. Как определить, что к данному брокеру не стоит обращаться? Вот список признаков, по которым можно сразу определить, что полученный документ будет поддельным:

вам предлагают оформить банковскую гарантию за один день или даже несколько часов (обычный срок - не менее трех дней);
готовые бумаги обещают доставить курьером;
для выдачи гарантии достаточно копий учредительных документов (для подачи заявки это допустимо);
несмотря на внушительную сумму гарантии, от вас не требуют поручительства собственников бизнеса и тем более залога;
во время оформления вы не общаетесь с представителем банка, и даже плату за гарантию необходимо перечислить на счет брокера (возможно, даже не открытый в банке-гаранте);
в сети не удается найти отзывов о брокере и информации, доказывающей существование данной фирмы более трех лет;
стоимость гарантии значительно дешевле среднерыночной;
в случае если обеспечение не понадобится, вам обещают возврат потраченных средств;
фирма-брокер не может предоставить агентского договора, заключенного с банком-гарантом.

Если вы уже получили банковскую гарантию, но сомневаетесь в ее подлинности, обратите внимание на то, что данный документ должен быть оформлен на фирменном бланке гаранта. Банк, в свою очередь, должен входить в перечень, утвержденный Минфином (можно проверить на официальном сайте Министерства). В гарантии должны содержаться сведения, предусмотренные статьей 45 Закона № 44-ФЗ, которые мы привели в самом начале. И конечно, сведения о выданном документе должны быть занесены в реестр - это можно проверить онлайн. Также можно сделать запрос в банк, узнав из первых рук - выдавалась ли данная гарантия.

Иногда, несмотря на все проверки подлинности банковской гарантии, уже во время исполнения заказа вскрывается ее недостоверность. Если поставщик соблюдал все меры предосторожности при оформлении банковской гарантии, не обращался в заведомо мошеннические конторы и честно выполнял требования законодательства, собрав и предоставив все документы, - с большой вероятностью его признают добросовестным приобретателем, а значит, он избежит уголовной ответственности.

Лед тронулся, но ледокол не помешал бы…

Не нужно думать, что государство не пытается защитить граждан от мошеннических действий. За последние годы было введено множество новшеств, усложняющих работу преступникам: от введения исчерпывающего перечня банков, которые имеют право на выдачу банковской гарантии, до ужесточения механизмов проверки лиц, вносящих гарантии в официальный реестр. Одним из таких нововведений стало размещение с 1 июля 2018 года реестра банковских гарантий, выданных в рамках ФЗ-44, на сайте Центробанка с обязательной их проверкой Федеральным казначейством. Последнее (в течение трех часов с момента включения банком информации и документов в реестр) в автоматическом режиме обеспечивает их проверку и контроль на предмет соответствия Закону о контрактной системе. Данное новшество минимизирует шансы появления в реестре Центробанка поддельных и «серых» банковских гарантий.

В то же время эксперты сходятся во мнении, что законодательство само способствует появлению подделок. С одной стороны, оно не обязывает заказчика проверять гарантии даже самыми простыми методами. С другой - ставит поставщика в условия, когда получение официального документа в банке практически невозможно, - например, гарантию зачастую необходимо предоставить в срок до трех дней, при типовом времени оформления в 10–12. В результате некоторые поставщики сознательно идут на покупку фальшивой банковской гарантии, надеясь, что подлог не обнаружат. Другие же просто не слишком внимательно выбирают посредника (сказывается нехватка времени, отсутствие опыта) и становятся жертвами мошенничества.

Даже прохождение всех проверок не даст стопроцентной гарантии подлинности полученного документа, ведь преступные организации постоянно изобретают новые способы изготовления подделок и находят лазейки в совершенствующемся законодательстве. При этом отвечать по всей строгости чаще всего приходится не мошенникам, а исполнителю контракта - он терпит убытки, теряет доступ к работе с тендерами или становится фигурантом уголовного дела. Чтобы защититься от серых банковский гарантий, обращайтесь лишь к надежным посредникам, брокерам, имеющим большой опыт и длительный срок существования на рынке.

Участие в торгах, аукционах и тендерах требует от их участников предоставления банковских гарантий. Такие подтверждения благонадежности потребуются не один раз – обеспечение обязательств заключения договора, соответствующего выполнения своих обязательств, возврата авансового платежа, также возможны и другие по запросу заказчика. И если участник торгов не хочет проблем, то заказчику будет предоставлена белая банковская гарантия.

Что означает «цвет» гарантии

Постоянные участники торгов, регулярно предоставляя банковское обеспечение своей деятельности, хорошо знают, что такое белая, серая и черная гарантии, их отличия и результат использования.

Признаки махинации

Для определения законности документов можно опираться на признаки «белой» и «серой» банковских гарантий:

низкая, по сравнению со среднерыночной, стоимость предложения – средняя цена составляет 20 тысяч рублей;
оплата вознаграждения производится на стороннюю организацию;
выдача документов осуществляется без проведения идентификации клиента или по доверенности;
не требуется полный пакет документов (на самом деле процедура выдачи гарантии сродни кредиту, поэтому кредитная организация проводит тщательную проверку финансового положения потенциального принципала);
сжатые сроки – верный признак аферы, так как для проверки финансовой благонадежности даже самому крупному банку, располагающему широкими возможностями, потребуется не менее недели.

Последствия для клиента

Участник торгов несет полную ответственность за предоставляемые им документы. Это в его интересах – не попасть в руки аферистов, ведь шанс, что заказчик не станет проводить проверку подлинности банковского обеспечения, ничтожно мал, и махинация выявится достаточно быстро. А участник торгов потеряет деньги, заплаченные за фальсификацию, и доброе имя, так как сразу же будет занесен в черный список неблагонадежных поставщиков с отстранением на 2 года от возможности участвовать в торгах.

Документ, защищающий госзаказчика от убытков при отказе победителя тендера от заключения контракта или при невыполнении контракта исполнителем. Это официальное подтверждение обязательств банка по выплате денежной компенсации заказчику, если исполнитель откажется от заключения договора или нарушит его условия.

Оформление банковской гарантии часто производится в спешке, что создает простор для злоупотреблений со стороны посредников, оформляющих гарантии, и даже со стороны самих банков.

Признаки подлинности банковской гарантии

Подлинная, или белая, банковская гарантия содержит следующие данные:

сумма, которую банк обязуется выплатить заказчику при нарушении обязательств исполнителем;
перечень обязательств исполнителя;
срок действия гарантии;
перечень документов, которые должен предъявить заказчик для получения выплаты по гарантии;
официальные реквизиты банка.

При задержке выплаты по гарантии банк обязуется выплатить заказчику неустойку (0,1% за каждый день просрочки). Обязательства по гарантии считаются исполненными с момента поступления средств на счет заказчика. Банк не может отозвать гарантию и отказаться от своих обязательств. Все это должно быть указано в тексте гарантии.

Выдавать гарантии имеют право банки, входящие в перечень, утвержденный Минфином России. Данные о каждой выданной банковской гарантии заносятся в специальный реестр Минфина. Несмотря на то, что Федеральным законом от 5 апреля 2013 г. № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» предусмотрено все для предотвращения подделки банковских гарантий, на практике серые гарантии, не имеющие законной силы, свободно продаются десятками фирм, что ставит под угрозу бизнес тысяч благонадежных поставщиков. Одно из слабых мест банковской гарантии - отсутствие на бланках водяных знаков или какой-либо иной защиты от подделки.

Серые схемы

За оформление банковской гарантии взимается примерно 3–5% суммы, на которую она выдается. Эти 3–5% могут составлять десятки и даже сотни тысяч рублей. На получение банковской гарантии обычно есть всего три дня, и лишний раз проверять ее подлинность многим в голову просто не приходит.

Самый простой способ мошенничества - продать не зарегистрированную в реестре гарантию малоизвестного или, напротив, весьма авторитетного банка. Другой вариант - использование мошенниками поддельных удостоверений личности для регистрации на сайте Минфина России представителей банков и внесения данных о поддельных гарантиях в реестр. Иногда в преступных схемах задействованы рядовые сотрудники банка.

Ответственность

Банковские проверки и рутинная работа правоохранительных органов с большой вероятностью способны выявить факт оформления поддельной банковской гарантии. Изготовителей гарантии находят и наказывают не сразу, а вот участникам госзакупки необходимо разрешить ситуацию быстро. По решению заказчика возможны следующие варианты:

Замена банковской гарантии. Вашей компании просто предоставят шанс оформить белую банковскую гарантию или внести на счет заказчика денежные средства. Это самый простой и мягкий сценарий развития событий.
Расторжение контракта или отказ от его заключения заказчиком. В этом случае ваша компания лишается госзаказа, о чем знает ограниченный круг людей.
Включение в реестр недобросовестных поставщиков. Это жесткая мера, в результате которой ваша компания утратит право участия в государственных конкурсах и аукционах на два года. Решение может быть оспорено в ФАС, но потребуется опытный юрист для представления ваших интересов.
Привлечение к уголовной ответственности по статье 159 УК РФ («Мошенничество»). Редчайший, но возможный вариант развития событий, когда компания-исполнитель исключается из участников тендера, вносится в реестр недобросовестных поставщиков, а ее руководство может получить тюремные сроки.

Чтобы санкции были минимальными, необходимо убедить заказчика в том, что банковская гарантия оформлялась по правилам и злого умысла со стороны исполнителя не было.

Кому можно, а кому нельзя доверять

Конечно, оформлять банковскую гарантию удобнее через брокера. Однако не каждому из них можно доверять. Отказаться от услуг брокерской компании следует в случае, если:

Банковскую гарантию предлагают оформить за один день или даже за пару часов. Это невозможно, так как банк для выдачи подлинной гарантии должен проверить данные о вашей компании.
Говорится о курьерской доставке банковской гарантии. Белые гарантии выдаются только в банке и только при предъявлении оригиналов учредительных документов (только при подаче заявки на получение гарантии достаточно копий).
Брокер действует на рынке менее трех лет, и сведений о нем мало.
Стоимость оформления гарантии подозрительно занижена (1–2% от суммы гарантии или меньше).
Брокер не может предъявить агентский договор с банком-гарантом.

Получив банковскую гарантию, не спешите сразу же отдавать ее заказчику. По возможности сверьте детали до того, как он сверит их сам. Гарантия должна быть оформлена на фирменном бланке банка. Сам банк должен фигурировать в перечне на официальном сайте Минфина. Сведения о гарантии должны быть занесены в реестр Минфина. При наличии сомнений окончательно удостовериться в подлинности гарантии можно, сделав запрос в банк, который подтвердит или опровергнет выдачу данной гарантии.

«Тендер-Гарант» - надежный брокер, оказывающий компетентную помощь в оформлении банковских гарантий на законных основаниях. Гарантии оформляются за три рабочих дня, при необходимости для вашей компании подберут банк и квалифицированно проконсультируют в процессе подготовки документов.

Еще совсем недавно вышедшим законом было отменено поручительство по госконтрактам, и причиной тому стали участившиеся прецеденты с недобросовестными поручителями. Неужели на очереди и банковская гарантия ? Ведь сегодня определить, «белая » она или «серая» подчас довольно непросто.

Как узнать, что банковская гарантия - «белая»?

Прежде всего, необходимо выяснить - что же такое «серая» банковская гарантия? Это сертификаты, выданные «липовыми» банками, либо существующие только на листе бумаги и не поставленные на баланс ни одной финансово-кредитной организации. Путем выдачи таких «документов» наживаются как нечестные банкиры, так и недобросовестные брокеры.

Предоставление нелегитимной банковской гарантии способно подорвать доверие к вашей организации и послужить законным поводом к аннулированию вашего выигрыша тендера.

Но как же подстраховать себя от приобретения фальшивки?

Существует целый ряд признаков, которые указывают на недостоверность банковской гарантии.

Для того чтобы оформить «правильную» гарантию, нужно собрать немалый пакет документов, в том числе и бухгалтерские балансы за несколько отчетных периодов. Если у вас просят только копии уставных документов, значит, перед вами - мошенники.
Банковская гарантия не может быть слишком дешевой. В среднем цена этого продукта должна составлять около 20 тысяч рублей. Если стоимость намного ниже, не стоит поддаваться искушению и пытаться сэкономить.
Оформление легитимной банковской гарантии никак не может занять всего лишь час или два! Если вам сулят подобную «оперативность», значит время им нужно лишь для того, чтобы распечатать бланк на принтере и наскоро заполнить его.
Общение с банком происходит только по телефону или интернету.

Как оформить «белую» банковскую гарантию?

Как же не нарваться на мошенников, которые подорвут авторитет вашей компании своими фальсификациями?

Все очень просто - обратитесь к услугам надежной и проверенной компании, которой является «Тендер Финанс ». Мы существуем на рынке финансовых услуг вот уже семь лет, и все это время помогаем своим клиентам получать выгодные заказы и подкреплять свою ответственность путем оформления качественных финансово-кредитных документов.

«белая»;
предельно быстрая в оформлении - период составляет от одного до трех дней;
дешевая за счет специальных условий от наших партнерских банков.