Финансовый омбудсмен – защитник на общественных началах. Кто это и каковы его функции? Финансовый омбудсмен это

Большинство россиян, попавших в ситуацию спора с банком или столкнувшихся с трудностями при выплате кредита, в прямом смысле слова не знают, податься. Услуги юристов дороги, да еще немало мошенников нагревает руки на финансовой неграмотности заемщиков... Между тем вот уже несколько лет в России действует институт финансового омбудсмена. «Кредиты.ру» выяснили, кто такой финансовый омбудсмен и какие вопросы находятся в его компетенции, и, конечно, чем он может помочь простым гражданам.

Омбудсмен по финансам вроде есть — но его как бы нет...

Немного истории. Загадочное слово «омбудсмен» скандинавского происхождения, в переводе означает «представитель». Впервые подобная должность была учреждена риксдагом Швеции в 1809 году, после принятия Конституции. Парламентский омбудсмен следил за соблюдением законных интересов и прав граждан страны при взаимодействии с органами исполнительной власти (министерствами и ведомствами).

Долгое время эта «революционная» идея контроля за власть имущими не находила поддержки в других странах. Но в 1919 году омбудсмен появился в Финляндии. Соседи — Дания и Норвегия — последовали примеру шведов лишь в начале 50-х годов. А затем началась цепная реакция. В настоящее время омбудсмены действуют в 100 странах; в сферу их надзора попадают не только финансово-экономические вопросы, но и основные права человека, различная социальная проблематика. Правда, первый финансовый омбудсмен, защищающий интересы граждан при общении с банками, появился в Германии в 1992 году - можно сказать, совсем недавно.

Справка «Кредитов.ру»

Общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) - орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами.

По количеству омбудсменов Россия в определенном смысле «впереди планеты» всей: у нас есть уполномоченные по правам человека, по правам ребенка и по правам предпринимателей. Все это государственные служащие, назначаемые президентом страны и Госдумой. А вот финансового омбудсмена... как бы нет в природе, поскольку официально такая должность не учреждена.

Но тут вступает в действие классический парадокс отечественной действительности: если чего-то нет «по документам» — это не означает, что такого явления нет на практике. С идеей создать в России институт «уполномоченного по финансовым вопросам» в 2009 году выступил Всемирный банк. Идею подхватила Ассоциация российских банков, поскольку к тому моменту, после кризиса и своего рода «кредитного коллапса», стало ясно, что тема назрела. 20 сентября 2010 года совет АРБ утвердил «Положение об Общественном примирителе на финансовом рынке (финансовом омбудсмене)» и «Регламент Общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена)». «Кредиты.ру» отмечают, что вплоть до настоящего времени это единственные документы, описывающие деятельность финансового омбудсмена и порядок его взаимодействия с гражданами.

Занять пост первого российского финансового омбудсмена на добровольных началах согласился Павел Медведев, бывший в то время депутатом Госдумы. Но после недавнего перехода Медведева в Центробанк, обязанности омбудсмена исполняет президент АРБ Гарегин Тосунян.

«Кредиты.ру отмечают», что существующий правовой пробел будет ликвидирован в ближайшее время. В сентябре Минфин должен закончить подготовку законопроекта, который окончательно определит сферу деятельности финансового омбудсмена и границы его полномочий. Предполагается, что финансовый омбудсмен будет заниматься досудебным разрешением споров на рынке банковских и страховых услуг, а также на рынке ценных бумаг. Закон о финансовом омбудсмене может быть принят еще до конца 2012 года.

Последнее прибежище для обиженного заемщика

Функции финансового омбудсмена, как следует из самого определения этой должности, сводятся к внесудебному рассмотрению споров между банками и клиентами. При этом под клиентами понимаются исключительно физические лица, а стоимость предмета спора, входящего в компетенцию омбудсмена, не может превышать 300 000 рублей. Правда, наиболее популярные кредитные продукты в основном «вписываются» в это ограничение.

С какой же «челобитной» можно обратиться к финансовому омбудсмену? Да практически с любой претензией, которая возникла у вас по отношению к банку: незаконно взыскиваемые комиссии и штрафы, нарушения условий кредитного договора, жесткое давление с требованием вернуть полную сумму долга, без участия жизненных обстоятельств заемщика, невыплата вкладов и т.д. По словам самого Павла Медведева (в многочисленных интервью прессе), в посткризисные годы граждане чаще всего просят помочь добиться согласия банка на реструктуризацию кредита.

Омбудсмен — не волшебник, но может многое

Разумеется, омбудсмен не в состоянии сотворить чудо и полностью избавить заемщика от необходимости выплачивать обременительный кредит. Не станет он защищать и заведомых мошенников. Но зато он может выступить грамотным посредником в уже возникшем споре банка и гражданина, разобрать финансовую претензию, смягчить негативные последствия для обеих сторон с помощью примирительного соглашения. Стоит отметить, что соглашение с кредитором — для некоторых заемщиков единственная возможность избежать суда и конфискации имущества судебными приставами...

Так, за два года работы первого российского финансового омбудсмена было принято несколько тысяч обращений граждан, жалующихся на банки. Более половины жалоб были удовлетворены, значительная часть — удовлетворена частично.

По оценкам экспертов, положительного результата при обращении к финансовому омбудсмену удается добиться почти в 80% случаев

И все это несмотря на то, что омбудсмен — не судья, и, строго говоря, не имеет права ничего требовать от банка. Он может только дать рекомендации по ситуации конкретного спора. Планируется, что принятый закон урегулирует и эту сторону вопроса, определив условия сотрудничества банков с финансовым омбудсменом. За основу может быть взят опыт Армении, где решения омбудсмена обязаны выполнять только те кредитные организации, которые подписали с ним соглашение.

Но «несогласным» придется разбираться с «жалобщиками» в суде, а это всегда гораздо дороже. И есть серьезный риск проигрыша для кредитора (особенно, если у финансовой организации, что называется, «рыльце в пушку»). Некоторые банки решили не дожидаться принятия закона, и «авансом» дали право омбудсмену принимать обязательные для них решения. Многие эксперты финансового рынка отмечают, что это вопрос профессиональной этики: в странах с развитой рыночной экономикой и отстроенной правовой системой игнорировать рекомендации омбудсмена просто неприлично. Ни одна солидная кредитная организация себе такого не позволит.

Как подать «челобитную» финансовому омбудсмену

По существующим правилам, заявителем должно быть физическое лицо. Но, прежде чем писать омбудсмену, клиент банка обязан вначале направить жалобу в адрес своего банка, с подробным изложением сути своих претензий. Банк обязан в течение месяца (30 дней) дать ответ по существу. Если такой ответ не был получен, или не устроил клиента, можно обращаться «этажом выше», то есть к омбудсмену. Все «адреса-пароли-явки», формы заявлений и другую необходимую информацию можно получить на сайте Ассоциации российских банков. Как разъясняется на сайте, омбудсмен и сотрудники его секретариата рассмотрят заявление, разъяснят заявителю его права и обязанности в связи с предъявляемой претензией и дадут рекомендации о форме разрешения спора.

«Кредиты.ру» обращают внимание, что рассмотрение споров финансовым омбудсменом является полностью бесплатным, а сам факт обращения к посреднику не отменяет возможности для дальнейшего обращения в суд. В случае, когда спор удалось благополучно разрешить, омбудсмен утверждает примирительное соглашение — документ, подтверждающий, что банк и заемщик остались довольны друг другом, не имеют взаимных претензий и пришли к тем или иным договоренностям по сути спора.

Обращение к финансовому омбудсмену может стать серьезным подспорьем в сложной кредитной ситуации. Иногда достаточно «пригрозить омбудсменом», чтобы банк принял вашу претензию всерьез. Но не стоит рассчитывать исключительно на «вмешательство высших сил». Хорошая профилактика конфликтов с банком - повышение собственной финансовой грамотности, внимание к условиям кредитного договора и принятие взвешенных решений в отношении займов.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Мы часто стали слышать в СМИ странное заморское словечко «омбудсмен», но не все до конца понимают значение этого слова. А финансовый омбудсмен – понятие еще более узкое. Что же это за «зверь» такой и в каких случаях нужно к нему обращаться?

Финансовый омбудсмен – кто это? Понятие должности и немного истории

Само слово имеет скандинавские корни и в переводе на русский язык означает «представитель». Впервые подобную должность утвердили скандинавы еще в 1809 году, но долгое время она не пользовалась достаточной популярностью. Однако более чем через 100 лет Финляндия признала необходимость контроля за деятельностью органов власти и ввела должность омбудсмена. Ее примеру последовали сначала соседние страны, а со временем идея «посетила» и более отдаленные государства.

Омбудсмены занимались, как правило, социальными вопросами, экономикой и финансами. Понятие «финансовый омбудсмен» появилось намного позже – в 1992 году, а произошло это в Германии. И только начиная с этого времени, финансовые представители встали на защиту граждан, имеющих споры с банковскими учреждениями.

В России должность финансового омбудсмена была введена в 2010 году. Назначили на нее Павла Медведева, который тогда был депутатом Государственной Думы.

Сейчас финансовый омбудсмен – это правозащитник, помогающий гражданам в решении спорных вопросов с банками. Еще его называют финансовым уполномоченным по правам потребителей и общественным примирителем на финансовом рынке, поскольку деятельность омбудсмена подразумевает решение споров в досудебном порядке. Причем правозащитник при решении спорных вопросов руководствуется не только законодательной базой, но и принципами справедливости.

Чем полезен финансовый правозащитник?

Мы уже сказали, что данное должностное лицо занимается урегулированием споров финансового характера, которые возникают между банками и их клиентами. Ниже мы приведём как раз те случаи, когда к нему можно и нужно обращаться:

1. Незаконное списание денежных средств с пластиковой банковской карты. В данной ситуации банки, как правило, стараются переложить всю вину на клиента и обвинить его в несоблюдении элементарных мер безопасности. Однако это не всегда справедливо, ведь такое списание могло произойти в результате сбоев при обработке информации в самом банке или даже мошенничества со стороны сотрудников учреждения.

2. Незаконные операции и требования банка, а именно:

начисление процентов по кредиту в большем объеме, чем это предусмотрено кредитным договором;
завышенные суммы по начисленным пени и штрафам;
незаконное начисление и взимание комиссий за обслуживание кредитной сделки;
требование досрочного возврата кредита;
выпуск кредитной карты на имя физического лица без его согласия;
заниженные суммы начисленных процентов по вкладам;
изменение условий договоров в одностороннем порядке.

3. Неправомерные действия сотрудников коллекторских контор. В этом случае финансовый омбудсмен поможет выяснить, является ли переуступка прав требований () законной, и пресечь незаконные действия коллекторов. Тема взаимодействия с коллекторами сейчас особенно актуальна.

4. Отказ банка в . Действительно, банки весьма неохотно предоставляют своим клиентам так называемые кредитные каникулы, ведь это негативно отражается на уровне доходности самого банка. В случаях, когда вы испытываете реальные финансовые затруднения, правозащитник поможет найти решение, приемлемое для обеих сторон.

Важно знать, что общественный примиритель рассматривает только те споры, стоимость которых находится в пределах 300 тыс. рублей, более «дорогие» разногласия сторон рассматриваются другими уполномоченными лицами. На практике же спор между гражданином и банком редко выходит за обозначенный суммовой предел.

Условия и процедура обращения

Финансовый уполномоченный работает только с обращениями физических лиц, которые являются клиентами определенного банка и считают свои права нарушенными.

Прежде чем обратиться к правозащитнику, нужно направить в банк претензию в письменном виде. Ответ от кредитной организации вы должны получить в течение месяца. Если полученные разъяснения вас не устраивают либо они не были получены вовсе, у вас есть все основания обратиться за помощью к финансовому омбудсмену.

Контактные данные уполномоченного и образцы заявлений представлены на официальном сайте Ассоциации российских банков . Обратиться за консультацией вы можете любым из предложенных там способов, а вот официальное рассмотрение дела требует обязательной подачи жалобы в письменном виде.

Вместе с жалобой вам нужно будет предоставить копии документов, которые подтвердят правомерность ваших требований и смогут максимально подробно осветить сложившуюся ситуацию. К таким документам можно отнести:

кредитный договор и дополнительные соглашения к нему;
квитанции об оплате сумм кредита и/или платежные поручения;
договора страхования;
переписка банковским учреждением и др.

Все копии необходимо представить в двух экземплярах.

Одновременно с подачей необходимого комплекта документов заявитель дает свое согласие на обработку персональных данных, поскольку информация о спорах публикуется в финансовых отчетах, вестниках и других специализированных изданиях.

Важно знать, что финансовый уполномоченный не участвует в урегулировании тех споров, которые уже рассматриваются судом или переданы в исполнительное производство. Также на период рассмотрения спора гражданин, подавший жалобу, обязуется не обращаться с иском в суд. Не занимается омбудсмен защитой тех заявителей, которые достоверно являются мошенниками.

Немаловажен и тот факт, что весь процесс решения спорного вопроса является абсолютно бесплатным для заявителя.

Процесс урегулирования спора

Рассмотрение поступившей жалобы возможно как в очной, так и в заочной форме. В зависимости от нюансов дела омбудсмен вправе самостоятельно устанавливать место проведения слушания, на которое приглашаются обе стороны.

После проведенной беседы и рассмотрения всех документов дела стороны спора приходят (или не приходят) к компромиссу. Идеальный вариант – подписание примирительного соглашения, но не во всех случаях это происходит, не всегда стороны готовы идти на уступки. Если такое соглашение все-таки было подписано, оно в обязательном порядке заверяется правозащитником, а также обоюдному желанию сторон может быть направлено на утверждение в суд (в том числе и третейский).

После принятия решения по делу омбудсмен выносит постановление, которое, в зависимости от исхода дела, разрешает спор либо прекращает разбирательства по данному вопросу. Такое постановление будет обязательным для исполнения банком в случае, если кредитное учреждение добровольно присоединилось к институту финансового омбудсмена. Также кредитная организация будет не вправе обжаловать решение уполномоченного в суде.

В остальных случаях правозащитник не вправе требовать от банка исполнения вынесенных им решений, а может лишь в рекомендательной форме предложить финансовому учреждению способы добровольного урегулирования спорной ситуации.

Эксперты подсчитали, что положительный исход дела при решении споров с помощью общественного примирителя, достигается в 80% случаев. В то же время заявитель, недовольный исходом дела, вправе обратиться с аналогичной жалобой в суд. Кстати, на сайте АРБ можно и с отзывами ознакомиться.

Таким образом, финансовый омбудсмен – это первый помощник для тех граждан, которые попали в трудную жизненную ситуацию и не в состоянии обслуживать свои долги в полном объеме или же стали жертвой мошеннических действий. Должность финансового правозащитника достаточно молода, но не стоит относиться к данному должностному лицу с недоверием. В любом случае обращение к финансовому омбудсмену не является препятствием для последующего обращения в суд.

Омбудсмен по финансам вроде есть — но его как бы нет...

Справка «Кредитов.ру»

Последнее прибежище для обиженного заемщика

Омбудсмен — не волшебник, но может многое

По оценкам экспертов, положительного результата при обращении к финансовому омбудсмену удается добиться почти в 80% случаев

Как подать «челобитную» финансовому омбудсмену

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Финансовый омбудсмен

Финансовый омбудсмен (от шведского ombudsman - представитель чьих-либо интересов) – независимое лицо, защищающее интересы граждан, у которых возникли проблемы с финучреждениями. Процедура рассмотрения спора омбудсменом бесплатная, к тому же разрешение конфликта происходит во внесудебном порядке, что позволяет быстро улаживать разногласия между клиентом и финансовой организацией. Прибегать к такому способу разбирательства стоит в том случае, если стоимость спора невелика.

Впервые пост омбудсмена был введен в Германии в 1992 году Союзом немецких банков (VdB). На сегодняшний день ее примеру последовали многие страны мира - Великобритания, Франция, Дания, Швеция, Италия, Норвегия, Португалия, Польша, ЮАР и т. д.

В России такой институт появился в 2010 году. Инициатором его создания выступила (АРБ). 20 сентября 2010 года советом АРБ были утверждены «Положение об Общественном примирителе на финансовом рынке (Финансовом омбудсмене)» и «Регламент Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена)».

Финансовый омбудсмен имеет право решать споры, возникающие между финансовыми организациями и их клиентами, на сумму до 300 тыс. рублей. Инициировать обращение к омбудсмену может только физлицо. Общественный примиритель не может разбирать спор, который находится в суде, также на период рассмотрения спора заявитель обязуется не передавать дело в суд. До подачи заявления омбудсмену клиент обязан направить жалобу в адрес банка, который должен ответить по существу в течение 30 дней.

Омбудсмен рассматривает только письменные жалобы. Форма заявления, рекомендации по составлению жалобы размещены на официальном сайте АРБ . К заявлению необходимо приложить копии документов, подтверждающих позицию заявителя (кредитного договора, страховки, квитанций по платежам, переписки с банком по возникшему спору и т. п.), в двух экземплярах.

Рассмотрение споров возможно только в отношении финансовых организаций, официально присоединившихся к институту. Эти организации обязаны исполнять вынесенные им решения и не имеют права обжаловать их в государственных судах. Кредитным организациям, не являющимся участниками системы, омбудсмен направляет только запросы и предложения о добровольном урегулировании спора без применения формальных процедур. Заявитель, в случае если он не согласен с решением финансового омбудсмена, имеет право обратиться с аналогичным требованием в суд.

По результатам рассмотрения спора омбудсмен утверждает подписанное сторонами примирительное соглашение, выносит постановление, разрешающее спор по существу, либо постановление о прекращении разбирательства. Соглашение может быть передано по согласию сторон на утверждение суду или третейскому суду в качестве мирового соглашения.

Первым финансовым омбудсменом был назначен Павел Медведев - экс-депутат Госдумы.

Сегодня россияне чаще всего обращаются к общественному примирителю с просьбой помочь им добиться согласия банка на реструктуризацию кредита.

Подбор кредита по параметрам

С 1 октября 2010 года в России работает финансовый омбудсмен. Кто он и как может помочь банковским кредитным заемщикам в случае возникновения проблем?

Финансовый омбудсмен регулирует спорные и проблемные вопросы между банками и их заемщиками.

На период обращения дело не должно рассматриваться в суде. Общая сумма требований не должна быть выше 300 тысяч рублей.

Любое обращение бесплатно.

По каким вопросам можно обращаться?

Как к нему обратиться?

До обращения к омбудсмену необходимо подать жалобу в адрес банка и дождаться ответа в течение 30 дней.

Необходимые для обращения документы

2. Заявление о передаче на рассмотрение Общественному примирителю на финансовом рынке спора между физ. лицом и банком или МФО. Форма заявления .

3. Копии документов по кредиту: кредитный договор, договор страхования, всевозможные чеки, квитанции об оплате, платежки, переписка с банком и т. д.

Кто такой финансовый омбудсмен? Суть его работы

Павел Алексеевич Медведев — депутат Государственной Думы. В 2010 году по инициативе Ассоциации Российских Банков назначен общественным примирителем между заемщиками и финансовыми организациями.

Рассматривает все споры во внесудебном порядке. После вынесения решения совместно с сотрудниками своего секретариата разъясняет заемщикам их права и дает ряд рекомендаций о путях решения конфликта с банком.

В обращении может быть отказано, если заемщик требует невозможного. Например, полностью простить долг. Или же в случае, если банк уже пошел на уступки, а клиент все равно не выполнил условия кредитного договора.

По статистике около 80 % обращений к общественному примирителю имеет положительный эффект, то есть стороны находят компромисс с его непосредственной помощью.

Посмотрите видео, где в общих чертах рассказывается о деятельности омбудсмена в России..

Отзывы о работе

Они естественно в основном положительные. Если заемщик соблюдает все нормы при подаче заявления и следует рекомендациям после его рассмотрения, то в большинстве случаев это приводит к положительному эффекту.

Вот пара отзывов для примера…

Думаю не стоит распространяться по поводу полезности работы, которую выполняет институт финансового омбудсмена.